Pages

Saturday, November 29, 2008

Projetando os gastos para 2009

Mas um fim de ano se aproxima e mais uma vez os gastos aumentam. Todos os anos todos os canais da mídia enfatizam a necessidade de criar uma "educação financeira" e ajustar planilhas de gastos adequadamente.

Do meu ponto de vista, mas importante do que ajustar os gastos mensais a cada etapa do ano, é prever o futuro. Sim. Prever o futuro. Mas não estou falando de adivinhar com cartas ou tarô ou mapa astral o que vai acontecer no ano de 2009. Estou falando de prever todos os gastos do ano de 2009.

Normalmente, um dos maiores erros que eu já observei em quem faz planilhas é usar a frase "mais isso é um imprevisto". Deixa eu contar um segredo: "imprevistos de verdade são poucos, pouquíssimos".

Vamos colocar um caso usual. Ano que vêm "você" pagará a conta de luz, gás, água, condomínio, aluguel, plano de saúde e gastos com alimentação/supermercado e, talvez, transporte. E sim, você pode estimar os custos de todos esses itens. Como ? Pegue todos os gastos do ano de 2008, faça a média, multiplique por 1,1 e você tem os gastos médios de 2009 em um cenário quase pessimista (otimismo em alguns itens, pessimismo em outros, dá certinho na maioria). Se tiver a planilha de custos passada do ano de 2007, verifique qual foi o aumento que cada um dos seu itens teve em 2008, use 1,1 para todo item que tiver tido um aumento menor que 10 %.

Mas há um erro nessa planilha, um erro GRAVE. Ela não incluí os assim chamados "imprevistos". E eu posso dar um exemplo. Eu sempre projeto que vou gastar 700 reais com dentista todos os anos. Sabe quando eu gastei mais de 350 ? Nunca, mas todos os anos está lá, marcado, 700 reais... Pessimismo ? Alguns dizem que sim. Eu digo que se um dia eu precisar desses 700 eles vão estar reservados, separados na minha contabilidade futura e tudo que eu não usar sobra como "lucro" no final de ano.

Eu também sei que em 2009 o pessoal do trabalho deve sair para comemorar alguma coisa. E eu sei que isso deve ser de 4 a 6 vezes (duas defesas de colegas, dois aniversários - o do chefe e mais um - o fim de ano e uma despedida) e eu sei quando podem ocorrer defesas, quando são os aniversários mais prováveis, e quando será a festa de fim de ano ... o que eu não sei é quando será a despedida de alguém (despedida/bota-fora - ninguém morreu não, tá ?). Eu sei em que cada uma dessas ocasiões existe a possibilidade de eu gastar de 30 a 60 reais. Oras, assuma que serão 50 reais. Distribua esses gastos nos meses mais prováveis e o que não fizer idéia, coloque em agosto.

Eu sei que eu vou querer comprar um ou outro livro, que eu vou querer um ou outro DVD e que irei ao cinema algumas vezes. Oras, você PODE prever quanto você vai gastar em cada um desses itens. Para dizer a verdade, esses itens você pode definir quanto você quer gastar - coloque um teto.

E Novamente, parecendo pessimista, mas é verdade, raramente você termina um ano sem comprar remédios (e eu falo de remédios adicionais a remédios de uso contínuo). Quanto você gastou com esse item no ano de 2008 ? E em 2007 ? Você sabe ? Sim. Então você sabe quanto você vai gastar em 2009, no cenário pessimista, você vai ter um ou outro problema que na média pode ser muito parecido com o passado. Ok, mas em 2008 eu fiz um tratamento caro, me curei e não estou mais prevendo esse gasto, estou certo ? Sim. Não faz sentido prever gastos exagerados ou ser pessimista demais. Mas note que em 2007 você não previu que teria gastos com um tratamento caro em 2008. Não cometa o erro de achar que de que nada vai acontecer, se não acontecer, é dinheiro no final do ano, e se acontecer você não terá que se preocupar com os custos.

E se eu perder o emprego ? Existe essa possibilidade ? Até existe. Mas são raros os casos que isso realmente vem do nada. Sinais de que existem problemas a vista normalmente ficam claros com 2 ou 3 meses de antecedência. Além disso, você terá direito a seguro desemprego e outras coisas que normalmente permitem uma vida por algum tempo. Certamente se você passar por isso, vai precisar mudar suas projeções. Mas a menos que você já acredite que isso vai se tornar um realidade, não deve ser uma preocupação grande. Na pior das hipóteses, com todos os gastos já listados, será mais fácil saber onde cortar o que para contornar o problema.

Faça um pé-de-meia. Se for possível - claro - inclua um pé-de-meia mensal. Serve como um seguro pessoal contra os piores cenários. Então, inclua isso no orçamento e com valores que você realmente pode comprometer. Deixo as dicas de investimento para quem sabe do que fala.

Mantenha uma lista compras. Nela, coloque tudo que quer comprar, seja viável ou não. Exemplo, eu quero comprar a coleção de DVDs do 007 que vem em maleta e custa mais de 1000 reais e também quero comprar um ilha, um barco. Nada disso é viável para mim. Mas eu também quero comprar um fone de ouvido descente. Eu quero comprar um novo DVD player e uma nova TV. E isso é, em termos, viável aos meus recursos (embora, não de uma única vez). Mas note que eu não quero comprar um carro. Não é necessário definir o que você não quer comprar, mas definir de forma clara o que quer comprar é importante. Tente ajustar o que considera importante ou possível de comprar em 2009 nos meses que tiver dinheiro para fazê-lo (por exemplo, minha TV está com defeito, não sobreviverá 2009, logo eu precisarei substituí-la). Muitos dos itens não se enquadram no seu orçamento - no meu caso, a ilha e o barco são sonhos que hoje são impossíveis (otimista, eu não ? Felizmente sonhar e de graça). E fique de olho na próxima questão.

Resista ao máximo as tentações ou planeje quanto você vai gastar com elas. Existem pessoas que são realmente compulsivas, essas precisam de acompanhamento médico. As demais, pensam nas oportunidade imperdíveis do momento. O problema é que existem inúmeras oportunidade imperdíveis. Mas algumas são mesmo imperdíveis, oras, renda-se conscientemente. Planeje quanto você pode gastar com as oportunidade imperdíveis. Como você vai saber ? Fácil. Quanto você poderia ter gasto em 2008 ? Isso lhe dá uma idéia de quanto você pode gastar em 2009 ? Mais ou menos, mas certamente é melhor que nada. Observe também que tudo que você deseja está na lista de compras, portanto, tentações somente vão ser tentações se estiver na lista de compras, do contrário sua lista não foi bem feita.

Ei ! E não se esqueça dos impostos. Estou falando do IPTU, IR, IPVA e todas aquelas siglas que existem.

Caso tenha filhos, não se esqueça deles também. A questões relativas a filhos que transformam o problema econômico em um problema emocional. Mas até isso é previsível. Superestime esses gastos.

Uma questão importante. O que te faz pensar que eu tenho gastos excedentes ? Eu ainda não falei de excedentes em si. Note que eu estou assumindo que você quer passar o ano no azul. Isso significa ajustar os seus gastos aos seus ganhos. Oras, não dá para comprar DVD, ir ao cinema ou comprar livros ? Não tem problema, dá para ir ao jardim botânico (na cidade que tiver um, claro), passear pela cidade, ir a praia (em cidade litorâneas, claro) e outras coisas que podem estar mais ou menos disponíveis dependendo de onde vive. Dá para se divertir sem gastar. Então, esse pode não ser o problema. Diga-se de passagem, quem é do Rio é privilegiado.

O problema, muitos dirão, é que não dá para o básico. Aí a questão é que seu básico não é adequado ao seu orçamento. Não dá para considerar isso de forma mais suave. Veja bem, se não der para comprar comida, pagar água e luz (supondo que tenha casa e ela seja própria). Tem algo errado. Ah ! Mas o plano de saúde é caro demais. Concordo. Não dá para viver sem ele. Concordo em partes. Esse é problema mais comum. Por aqui, viver sem plano de saúde pode ser um problema sério, mas se você não consegue pagar as contas básicas que tem mantém vivo, o que você pretende fazer ? Não dá para fazer mágica. No máximo pode tentar dividir os custos de moradia com mais alguém, mas mágica não dá para fazer. É uma situação triste ? É. Muitos porém, não possuem planos de saúde algum, mas possuem carro, TV, DVD player, e outros itens. Ok ! Isso é válido. Mas saiba que sua escolha, foi uma escolha tão planejável quanto qualquer outra. Não dá para colocar a culpa no planejamento.

O ponto central é que quando se diz, corte os custos, estamos dizendo: "elimine os excessos". Mas também estamos dizendo: "se necessário, diminua seu padrão de vida". Isso não é considerado como sinônimo pela maioria da população. E para falar a verdade é uma frase bem triste.

E por falar em excedente. No final do ano de 2009 você pode ter a grata surpresa de ter algum dinheiro a mais no bolso. Sim, acontece. Eu por exemplo, tenho um excedente de 12 reais todo mês. Significa que na minha planilha de 2009 estou listando todos os meus ganhos, ajustando todos os meus gastos e sobraram 12 em cada mês (na média). No final do ano são 144 reais que serão somados ao que foi previsto e não foi gasto durante todo o ano (exemplo, o dentista, que como eu disse, eu sempre estimo mais do que gasto).

Esse excedente pode ter três destinos. O primeiro é ajudar no ano seguinte, ou seja, no início de 2010 você usa o excedente de 2009 para passar pelo início do ano, que sempre tem mais gastos. O segundo destino é o acumulo - junte ao pé-de-meia. E o terceiro é comprar algum item interessante para você mesmo que (de preferência) estava na sua lista de compras, mas que não estava com a compra prevista para o ano até o momento.

O planejamento não resolve a questão do como colocar dinheiro dentro de casa, mas de dá uma visão clara do que deve/pode ser feito durante o ano e na pior das hipóteses o quanto deve-se ganhar para manter aquele planejamento.

Eu também costumo fazer mais de um planejamento. Isso me permite ter uma visão otimista, pessoal, muito pessimista, restritiva (ou seja, só com gastos fundamentais) e provável da minha situação (a pessoal é a que eu uso, que é apenas um pouco mais pessimista que a provável). Também me permite pensar antecipadamente o que eu faria se certas coisas acontecessem. Exemplo, o "cano do banheiro furou". É possível ajustar o orçamento ? E considerando o orçamento provável ? No cenário otimista é possível ? Se no cenário otimista não for possível é possível no cenário restrito ? Aí eu sei que se nesse último não for possível, não há como resolver o problema sem entrar no vermelho ou sem recorrer a algum recurso externo (seja o pé-de-meia ou um empréstimo).

Se exercitar sua capacidade de estimar diferentes cenários, verá que os imprevistos são realmente muito, mas muito raros e pode até ser contornados com eficiência pelo pé-de-meia ou mesmo pelos gastos que foram estimados, mas não foram consumidos.

Muito importante ! Seja sincero nas suas estimativas. Não se traia. Se não estiver interessado em manter os controles das contas, nem perca tempo começando. O compromisso deve ser sério, do contrário, não adianta nada. Ser otimista demais ou pessimista demais pode lhe oferecer perspectivas interessantes, mas só isso.

Conforme for passando o ano, vá substituindo os valores previstos, pelos valores realmente gastos (não deixe de passar um mês sem atualizar). Isso vai lhe permitir entender bem como vai sua vida financeira e te ajudar a otimizar os recursos no caso dela ter uma súbita e agradável melhora ou a antecipar os problemas que estejam se formando.

E só para constar, eu uso o moneylog para gerenciar minha vida financeira. A prova mais eficaz que não é necessário mil opções para colocar o orçamento no papel. Aqui vai o link para o moneylog v3, mas eu ainda uso a segunda versão.

Note também que planejamento financeiro guarda implicitamente muitas das técnicas do GTD. Por exemplo, colocar fora da sua cabeça tudo que pretende comprar em curto, médio, longo e longuíssimo prazo. Seja real ou não. No orçamento, é possível definir com clareza se o que pretende fazer é compatível com que pode ser feito.

Wednesday, November 19, 2008

Gmail ganhou suporte a temas !!!

Daqui a algum tempo a internet inteira vai dar a mesma notícia. Fica até chato. De qualquer forma, o Gmail implementou o suporte a temas e eu já ganhei o meu.

Para te dizer a verdade, eu testei todos os temas que eles disponibilizaram e o que eu mais gostei foi o novo "default" (o velho padrão virou "classic", mas mesmo assim ficou ligeiramente diferente).

NOTA.: Dá uma sacada nas tags que eu utilizei para classificar esse tópico !!! Expressa bem minha opinião sobre o assunto. Se não fosse no Gmail, não valeria a nota

Sunday, November 16, 2008

Os meus aplicativos Google

Depois de ter voltado ao Google Reader e abandonado de vez o Bloglines, eu listei os aplicativos do Google que eu tenho utilizado atualmente
  1. Gmail - Esse é o meu preferido. Dificilmente eu deixaria o gmail.
  2. Google Reader - Já falei muito do porque estou usando ele.
  3. Google Docs - Bom, eu poderia substituir esse pelo Zoho, mas não fiz.
  4. Google Calendar - A integração com o Gmail, mesmo quando era precária ou dependia de scripts, a integração é um recurso fundamental.
  5. Google Groups - Como usuário, ele não é escolha minha, embora ele realmente tenha superado o Yahoo! Groups com facilidade.
  6. Google Notebook - Eu juro que eu tentei usar o Tomboy, mas aí eu precisei de uma nota que eu tinha feito que estava no meu computador e aí eu percebi que era importante manter o sincronismo com a internet. Por falar nisso, esse sistema é muito bom.
  7. Picasa - Está aí um "perdedor" que eu uso. Eu acho que sou a única pessoa que eu conheço que não conseguiu usar o Flickr.
  8. Google Translate - Eu usava o BabelFish. Mas a nova versão do tradutor do Google está muito melhor.
  9. Blogger - Óbvio, não ? Deixa eu dar uma dica... veja !!!
  10. Web History - Veja bem ... eu uso o Google para fazer pesquisa.
  11. Google Alerts - Mesmo que o anterior. Não faria sentido usar outro sistema.
  12. Knol - Muito potencial, mais eu ainda não uso. Estou pensando se faço isso ou se deixo documentos compartilhados do Google Docs.
  13. YouTube - Não é que eu goste do YouTube, quem coloca o material de vídeo na internet é quem gosta do YouTube. E eu vou ver ...
  14. Google Sites - Uso para completar o Blog disponibilizando a partir de uma conta nele os arquivos para download.
  15. Orkut - De fato, usar é a palavra errada. Eu ativei a minha conta, mas não uso, não aceito convites e não escrevo no perfil de ninguém. Ativei a conta porque tem muito material que está publicado no Orkut que merece a atenção. Veja esse material de tópicos sobre física.
  16. iGoogle - Eu não uso, mas de vez em quando é ele quem abre para mim quando eu digito pelo sistema de busca.
  17. Google News - Eu uso o Google News porque é a forma mais fácil de acompanhar as notícias sem se fixar em uma única fonte/tendência de informação. A variedade é a chave. Sabendo usar o sistema, você não fica supersaturado.
  18. Google Talk - Conseqüência de usar o Gmail. Muito embora o uso que faço desse aplicativo seja pequeno.
  19. Google Maps - Já foi o tempo que para chegar em algum lugar você precisava pagar para ter essa informação em forma de mapa. Incluí-se aqui o Google Earth.
Resumindo, eu não preciso do Knol, o Picasa é a minha escolha, mas é a escolha ruim do mercado e o Google Docs tem substituto a altura. O YouTube e o Orkut não são escolha minhas, mas sim, uma necessidade de acessar certas informações.

De qualquer forma, fica claro que eu tenho uma grande dependência do Google. Francamente, eu não gosto disso, mas é verdade...

[update]
Fiz uma pequena atualização adicionando os itens 17, 18 e 19 a lista.
Outra coisa, eu não coloquei as divesas formas de pesquisa na lista intencionalmente. Considero a classificação delas como serviço direto ao usuário algo dúbio (pode ou não ser assim chamado).
[/update]

Bloglines, problemas ... de novo !!!

Pela segunda vez depois de ter voltado a funcionar, o Bloglines voltou a funcionar !!!

Aposto que não entendeu nada, não é ? Bem, eu explico... ou melhor, não explico, eu mostro. Veja o primeiro, o segundo e o terceiro anúncio de retorno ao funcionamento. Observe que estamos falando de 20 de outubro, 13 de novembro e 15 de novembro de 2008.

O anúncio do dia 20 de outubro está relacionado ao meu tópico antigo previamente mencionado. Os outros 2 eu nem falei. E eu não falei porque muito a contragosto eu estava voltando ao Google Reader depois de tanto defender o Bloglines (eu estava até induzindo outros a mudar para o Bloglines, lamento por ter me ouvido !).

Eu continuo achando que o Bloglines Beta está melhor que o Google Reader em termos de funções, mas as inúmeras paradas sem explicação alguma me fazem perder tempo. Eu até posso deixar para ler alguns tópicos com 2 ou até 1 semana de atraso, na verdade hoje eu estava lendo muito do que foi publicado na semana passada. Mas eu monitoro todos os artigos científicos que me interessam pelo RSS. Se esse feed parar ou perder alguma atualização pode me fazer perder muito tempo no futuro, tempo que eu não precisaria perder.

Para quem usa o RSS com um foco mais profissional, a confiança na atualização é importante. E isso eu não consigo ter mais com o Bloglines. Infelizmente. O que me faz lembrar, com um certo receio, quantos aplicativos do Google você tem usado ultimamente ?

Saturday, November 01, 2008

Novo template no ar !!!

Ainda falta alguns ajustes... mas tem esse blog finalmente tem um novo template.

Para quem espera algo inovador, não espere. Ele é um dos padrões disponíveis para o blogger. Largamente utilizado pela internet, com algumas personalizações de cor e estilo.

E eu continuo seguindo o princípio de que mais é menos.

Além das cores, as principais modificações são que agora o template é adaptativo a resolução utilizada e que o link para assinar o feed dos comentários ganhou um merecido destaque na barra lateral.

Aliás, endereço dos feed de todos os comentários desse blog é:

http://jfmitre.com/feeds/comments/default

Todo blog Blogger que não tenha sido configurado em contrário possuí um feed de comentários na forma apresentada, substituindo o domínio adequadamente. Tenha em mente, entretanto, que cada tópico desse blog possuí um feed próprio, ou seja, ninguém precisa acompanhar todos os comentários feitos no blog para acompanhar os comentários de um certo tópico de interesse.

Opiniões positiva e negativas serão bem muito recebidas.

Sua senha é "forte" ?

Há um ano e meio atrás eu escrevi um texto que levantava a preocupação que eu tinha sobre a "força" das senhas.

Recentemente, eu li no Lifehacker, sobre um site que criou uma calculadora que estima o tempo que levaria para quebrar um certa senha. Vejam os resultados por si mesmo.

Uma nota na parte de baixo dessa página chama atenção sobre a origem desse algorítimo. Recomendo, fortemente, olhar essa planilha criada pela Mandylion Labs , porque é onde está o manual do programa e instruções de como utilizar os campos. Note apenas que a planilha foi criada em 2004 e o aplicativo online foi criado esse ano, então é interessante ler a planilha para saber o que escrever em cada campo e usar o aplicativo online para uma melhor precisão nos resultados.

Outra observação interessante é que o poder computacional utilizado na estimativa foi considerado 10 % do poder de uma máquina atual. Eu não sei qual é a opinião geral sobre isso, mas eu dividiria o tempo por 5, para obter o resultado caso a máquina usasse 50 % do seu poder.

Por fim, lembro que a maior parte dos sistemas que existem no mercado travam as tentativas de quebrar a senha após um certo número de falhas. Isso fornece certa tranqüilidade com relação a aquela sua senha de banco que 8 caracteres puramente numéricos.